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专题：金麒麟论坛 · 2025金融新启航
1月15日金融一线消息，由新浪财经主办的“第18届金麒麟论坛?金融新启航”今日在北京召开。中国社科院金融研究所银行研究室副主任王增武出席，深入探讨了在中国式现代化的路径下，如何构建基于中国式现代化相融的养老金融模式的话题。
中国社科院金融研究所银行研究室副主任 王增武
1、养老金融服务存在供需错配 农村及特殊群体需求待填补
在调研中发现，当前金融机构的养老金融服务重点聚焦城镇居民，尤其城区中条件较好群体，而农村群体的养老需求未得到充分关注。农村存在大量未资产化的资源，农村居民同样有高质量养老需求，如何依托新型乡村振兴机制推动农村资源资产化以支撑养老，亟待探索。
2、养老金融高质量发展需突破金融之外 多部门协同机制待构建
提升养老金融服务质量需跳出单纯金融范畴。政策层面，除金融监管部门外，需协调财政部、医疗机构、医保部门等构建跨部门协同机制
3、“老有所安”成核心诉求 遗嘱服务等财富传承领域成养老金融新方向
老龄化深度发展背景下，“老有所安”是核心诉求，尤其在改革开放带来的第二拨财富浪潮中，需减少家产纠纷以保障老年人安然老去。
4、养老服务需下沉社区聚焦居家 专业人才与稳健收益成关键支撑
普通人群更倾向居家养老，金融机构需构建触达末梢神经的服务体系，如推动网点转型、建立与社区的联动机制，为老年人提供居家维修等非金融服务。此外，养老金融发展还需两大支撑：一是在控制风险的前提下实现养老金稳健投资收益；二是培育养老金融专业人才
以下是演讲的全部内容：
王增武：感谢主办方的邀请，非常荣幸能与大家在此汇报一下自己的一些心得体会。
今天汇报的题目是养老，一开始的题目是《路在何方》，没想清楚，这个题目花了一年左右的时间来进行调研，想深入地了解一下，在中国式现代化这样一个路径下，如何构建基于中国式现代化相融的养老金融模式。我们调研了众多的金融或者非金融机构，也调研了众多客户，我们访谈了30多家机构，有四五十位客户，农村的、城市的、郊区的都去访谈过。最后给我们一个疑问，目前无论从金融机构的供给角度来讲，还是从客户的需求角度来讲，发现大家对养老金融，刚才我们看众多的金融机构都在说我们现在业务中非常强调五篇大文章之一的养老金融，但是我们目前强调的也不外乎养老金融、养老服务金融、养老产业金融、养老金融生态或者养老生态金融。目前这些金融机构提供的服务应该是聚焦或者客群重点在城镇居民，而且是城镇中相对好一点的城区居民。
养老是关乎每个人的话题，我们农村每一个人都有养老的需求。对于14亿人口，我们的养老到底该怎么做？昨天我定了这个题目《商业银行助力养老金融路在何方》，我不否定现有商业银行的养老金融服务做得异常精彩，但是如何能把养老金融做得更好一点？可能或在金融之外。为什么说或在金融之外？无论是从政策的层面来讲，还是从机构的服务角度来讲，还是从客户的角度来讲，我们还有很多现在的金融服务应该进一步触达或者进一步服务的地方。比如失能或者失智的人群财政要负担一部分责任，医保机构负担责任，包括第三支柱，从政策层面不仅“一行两会”或者更多的金融监管部门的责任，还要协调财政部、医疗机构或者医保部门以及更多机构，至少应该构建基于金融服务之上的协调机制，才可能更好地来赋能养老金融服务。
第二，刚才殷老师提到了，政府还有很多没有资产化的资源，同样对于14亿人口来讲，农村群体、居民群体，或者城郊居民群体也有很多没有资产化的资源，但是他们也有养老的需求或者有高质量的养老需求，如何把他们的资产进一步资源化或者适应新型乡村振兴机制，那可能也是一个思考的问题。这是政策层面。
从服务的角度来讲，现在大家从金融机构的角度来讲说三支柱的服务，个人养老金有人说两万额度高了，有人说两万额度低了，如何更好地来做养老金融的额度也是一个问题。另外，在高质量发展的情况下，它的收益，现在金融机构都在尽力去做高收益，尽量提高投资组合的收益率，即便有时如此，可能投资收益并不一定能完全覆盖掉税收，这时候如何来调整政策？这是从金融机构的服务角度来讲。
刚才大家提到养老产业金融，大家现在聚焦养老机构，养老机构本身就是轻资产的，有的是政府给的资产，没有抵押，要想做贷款也是很难的事情。如何更好赋能这块的发展，也是金融机构需要考虑的问题。
从客户的需求角度来讲，又有不同维度，刚才谈到了定制化的产品、定制化的保险、定制化的理财，我们都有做到，老年人尤其单身老年人，可能更多需要一些情感上的寄托，对于这些情感上的寄托，很多人希望到网点每个月领取养老金，或者每个月跑银行几趟，希望与人沟通，他们在乎精神上的寄托，这个又是一个层面的需求。还有特殊的群体，我们在苏南调研时，有一些老师说，我希望未来有一个与老师相关的养老社区，我可能愿意住，否则就不愿意住，宁愿住在家里或者怎么着。香港赌王何鸿燊每天需要打一针，很高昂，这样的需求又如何进行满足？
下面我给大家汇报一下我的体会。现在金融机构对老年群体或者客群，殷剑峰老师说有心理老龄化和身体老龄化，无论怎样，对老年人群有什么样的分类，有人说有意愿，有资金，有能力，有需求，分有无2×4的八维分类。最后大家发现每个人的诉求或者每一类的诉求不是太一样，农村有资源但是没有资产化的群体，希望多一点的资产更好；对于城镇居民来讲，我要有一定的社交活动更好一点；对于何鸿燊这样的群体，需要有高质量的晚年生活，而不是瘫痪在床。
大家忽略了一个问题，人口老龄化深度，这里面有一个很大的问题，78年改革开放以来，这是近代以来的第二拨财富浪潮，第一拨1840年洋务运动，这拨财富浪潮下，每天看到各种企业家产的纠纷、个人的家产纠纷，我们都像杨振宁老先生这样安然地老去还是非常不错的，最关键的是老有所安。老有所安的意思，无论在生前子女不折腾、不闹腾，保证身后不塌坟不塌人格，这里面也有很多诉求。
简单来说，目前金融机构的服务和老年群体的诉求从两个维度对标的表里面，可以看到目前还有很多有待进一步完善的工作。可见的或者说我们感觉到明确的，以乡村振兴带动农村养老的发展，这是一个群体，在乡村振兴的群体下，探求新兴的农村土地产权制度，这可能需要我们进一步探索。从养老的角度来讲，在城镇这块，现在大家可能有的机构把网点改成类似于老年大学的架式，有点这个意思，真正触达到社区，无论9073格局也好，还是什么样的养老格局也好，对于我们现在普通人群体来讲，最希望希望居家养老。如何构建一套赋能或者触达末梢神经的机构比较重要。比如有一些银行与社区构成联动的机制，老年人的非金融服务，哪怕家里面修什么，只要在APP上下个单，金融机构都能派人给你服务，这样的服务才是老年群体居家养老特别需要的。配套、高端非金融服务，这些都是比较重要的。
我们调研中发现一个非常重要或者说有两个值得关注的点，一个点在现有的条件下或者在现有的市场环境下，如何在控制风险的情况下获取稳健的养老金投资收益，这确实是值得关注的问题，否则有很多不好解决的问题。再一点，无论是养老的政策也好，还是养老的服务专业性角度来讲，未来构建与养老金融相关的专业人才也是未来非常重要的，类似于过去CFP、FPCP持人的考试非常重要。除此之外，如何构建与养老相关的非金融性的政策还是有很多，很多人就希望探求高质量生活的晚年，对于没有质量的生活可能不去探求，也需要出台相关政策。
另外跟大家报告，现在有很多养老机构，我做了这么长时间的养老课题之后，想到自己的养老问题。我未来会去什么样的养老机构？调研完之后，我感觉书（《最好的告别》）中讲的是一个很好的。不需要有多么高端多么豪华，而是有点随心所欲的生活空间，这个叫辅助生活机构，这个空间属于你自己的，在里面想干什么干什么，哪怕老年痴呆失火了，我也承担，最后给你处理就好了，想看电视就看电视，想不吃早饭就不吃早饭，想12点起床就12点起床。人最大的在于自由，而且我在里面可以放我自己专属的东西，我自己心爱的藏品，我自己心爱的书籍，我自己有一张办公桌，我想这种机构可能远比现在再豪华的机构，心灵上的归属可能是更重要的养老机构。
老有所安或在金融之外，无论做旅游也好，或者其它的也好，与遗嘱相关的金融活动也是未来突破的点。为什么这么说？至少在现有的，第二拨财富浪潮的情况下，有遗嘱和没有遗嘱，两者是截然不同的概念，你会减少很多纠纷。历史上我们国家有很多利用遗嘱进行传承的案例，大家都知道李鸿章立遗嘱，李鸿章大儿子也有立遗嘱，有一纸遗嘱，有公证人，现在有第三方独立的机构进行服务。如果商业银行能在此进行介入，可能会更好一些，来赋能，至少每个家庭都老有所安。
遗嘱的制定和现在大家说的家族信托、保险信托可能都有异曲同工之妙，大家别忘了，要随时更新你的遗嘱，要定期更新你的遗嘱，至少每年更新一次。
归根到底一句话，养老金融除了现有炫酷的金融服务之外，还在金融之外。谢谢！
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