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来源：财经天下WEEKLY
作者：陈大壮
2026年伊始，保险股一度节节上涨，不少保险股甚至创出历史新高。与此同时，受存款利率低位徘徊等因素影响，保险产品的销售正在迎来小阳春，不少销售人员甚至已经“躺平”等着过年了。
新年伊始，保险股迎来开门红。其中，新华保险一马当先，今年以来（截至1月16日）涨幅为17.78%。
如果把时间线拉长，五大上市险企3个月涨幅均在两位数水平，涨幅从高到低依次为新华保险（23.83%）、中国太保（20.24%）、中国平安（17.07%）、中国人寿（16.44%）、中国人保（10.32%）。
市场主流观点认为，牛市是保险股行情的重要驱动因素。东吴证券列出过往数据称，自2014年以来，保险板块共计有5次典型上涨行情，分别发生在2014~2015年、2017年、2019年、2020年、2022~2023年，可以看出，股市上涨是最直接、最有效的短期催化因素。
从经营业绩上看，保险卖得好，投资赚得多，也令投资者对保险股寄予厚望。
保险销售迎来春天
在过去几年里，保险行业经历着代理人流失、负债端增长变慢、投资受挫等多重压力，利差损风险压顶，日子并不好过。现在，情况正在发生改变。
“元旦过后用了不到4天时间，我们的营销渠道1月承保首年期保费突破30亿元！超越2025年一季度。”某保险公司员工在朋友圈晒出战绩。社交媒体上亦有保险从业者透露：“问了几个同行朋友，都说产品卖得不错，已经躺平等过年了。”
“保险销售的春天已经到来，这背后是政策、产品、需求三端共振的结果。” 一位资深保险从业者告诉《财经天下》，政策端通过多轮下调预定利率降低负债成本，产品端分红险立大功，需求端就更不用说了，低利率让居民 “稳稳的幸福” 变得稀缺，保险产品恰好踩中了居民对安全性、长期性、确定性的三重需求，自然迎来销量上行。
从多项数据不难看出，保险行业早已到了扬眉吐气的时候。国家金融监督管理总局发布的保险业经营情况数据显示，截至2025年11月，全国保险业原保险保费收入5.76万亿元，较上年同期5.36万亿元多出0.4万亿元。
具体到各家公司中，数据表现也都十分亮眼。比如，2025年前三季度，中国人寿总保费规模为6696.45亿元，创历史同期新高，总保费、新单保费、续期保费均实现两位数增长，其中续期保费增速创2021年以来同期新高。再看新华保险，其个险与银保渠道长期险首年期交保费分别同比增长49.2%和32.9%，驱动新业务价值提升50.8%。
多位业内人士表示，险企重点发力的分红险是此次保费增长的关键支撑。
分红险是一种兼具保障与投资的浮动收益型产品类型。随着预定利率持续下调，分红险 “保底+浮动分红” 的收益结构优势逐步体现——对险企来说，其保底利率低，刚性负债压力小；对投保人来说，分红险在为自己提供基本保障的同时，还能带来一定的经济回报。
“综合来讲，分红险的崛起反映了利率环境变化对保险产品设计和消费者行为的深刻影响。”中国地方金融研究院研究员莫开伟表示。
从上市险企2026年开门红主推产品看，设计类型均为分红险，主要以分红型终身寿险和分红型年金为主，如中国人寿的鑫鸿福养老年金（分红型）、中国平安的御享金越终身寿险（分红型） 、中国太保的盛世鸿运终身寿险（分红型）等，这些产品的预定利率均为1.75%，演示利率（保险公司进行未来收益演示时使用的假设性利率指标）主要为3.5%、3.75%和3.9%三档。
相比之下，银行存款利率接连下调、5年期大额存单纷纷下架，短期大额存单利率更是进入“0字头”。
《财经天下》注意到，正是在这样的背景下，一众险企都将“存款搬家”的储户作为觊觎对象。华泰证券测算称，2026年1年期以上定期存款到期规模约50万亿元，较2025年增长10万亿元。高达50万亿元的被“解绑”资金，可能继续留在储户账户中，也可能涌向股市、基金、银行理财、保险领域，险企希望借助分红险抢占这波流量。
一方面，产品结构优化带动保险公司“开门红”；另一方面，来自银保渠道的数据增长也令保险公司信心大增。中国平安称，银保渠道、社区金融服务及其他等渠道，贡献了平安寿险新业务价值的35.1%。中国太保称，2025年前三季度太保寿险实现规模保费583.10亿元，同比增长63.3%。
不少去银行办业务的储户越发感受到，银行卖保险已经成为常态。“我的客户经理告诉我，未来还会降息，理财收益会更差，建议做一些长期配置。随后，他发给了我几款产品供我参考，我一看全是保险产品。”一位储户无奈地说。
投资带动业绩飘红
考验保险公司经营的好坏，光靠保费增长还远远不够，负债管理能力才真正决定着险企的长期盈利能力和风险抵御能力。
过去连续几个季度的财报中，险企的投资表现都令市场眼前一亮。东吴证券统计数据显示，上市险企2025年前三季度总投资收益合计为8875亿元，同比增长35.64%；其中，仅第三季度就贡献了5424亿元，同比增长66.64%。
这背后，与险企加大股市投资的动作不无关系。
2025年半年报显示，五家险企股票+权益基金投资规模增势显著，中国人寿为9708亿元，同比增幅35.7%；中国平安为7784亿元，同比增幅75.9%。中国人保、中国太保、新华保险增幅分别为32.1%、25.4%和22.6%。此外，五家险企股票+权益基金投资规模占比都超过10%，新华保险占比最高，达18.7%。
三季报中，险企未披露新的投资组合变化情况。不过，受投资收益提升带动，它们的前三季度净利润均实现超高增长，中国国寿、新华保险增速最快，分别同比增长60.5%和58.9%，中国人保、中国太保、中国平安为28.9%、19.3%和11.5%。
回想2023年结束时，五家上市险企还都陷在净利润集体负增长的泥潭中。不到两年时间，股市大涨让险企业绩来了个大翻身。
对于这一点，一些险企大方进行了说明。新华保险在解释净利高增的原因时表示，2025年前三季度中国资本市场回稳向好，公司2025年第三季度投资收益在2024年同期高增长基础上继续同比大幅增长，中国平安也将业绩变动原因归结为“受资本市场波动影响”。中国人寿则称，今年以来，股票市场回稳向好势头不断巩固，公司积极推进中长期资金入市，把握市场机会坚决加大权益投资力度，前瞻布局新质生产力相关领域，持续优化资产配置结构，投资收益同比大幅提升。
在投资策略上，保险公司存在哪些共性和不同之处？
在2025年中期业绩发布会上，各险企高管已经给出信息和方向。中国人寿副总裁刘晖表示，将持续关注市场上涨板块中的板块轮动，包括科技创新、消费制造、先进制造、新消费、出海企业等方向的投资机会；新华保险副总裁秦泓波称，公司将更加重视高股息股票的配置价值，积极支持战略性新兴产业；中国人保总裁赵鹏则称，在下一步工作中，对于符合国家战略导向、长期经营业绩稳健、具备较强发展潜力的投资标的，将适时通过定增、举牌、战投等方式加大投资力度。
有金融人士评价称，险企加大权益市场投资，本质是低利率环境下 “以风险换收益、以久期换空间” 的必然选择，何况国家也鼓励险资入市。但监管的放开是在确保“大水池”安全的前提下，引导险资更高效地支持实体经济，而非盲目追逐高风险高收益，因此，收益增厚与风险防控的平衡点，恰恰是衡量险企投资能力的核心标尺。
2026年能否延续走强态势？
对于未来保险股的趋势，莫开伟持整体乐观的态度，他告诉《财经天下》，“保险机构保费增长强劲，加上业务质量改善及投资环境有力支撑，估值处于合理区间，走势还会向上。同时，2025年以来，超万亿元增量险资进入股市，2026年可能会比万亿元规模更大，尤其偿付能力规则调整可能进一步放宽股权投资资本消耗，增强资金配置灵活性”。
但一个不可忽略的事实是，长期来看，保险行业利差损风险仍未根本化解。保险公司喊着大举扩充股市投资，投资组合中却仍以债券类固收为主，作为债市定价的“锚”，10年期国债收益率目前低于2%，稳定在1.8%左右的低位。中泰证券固收分析师严伶怡预计，2026年10年期国债收益率区间或在1.7%到2.1%之间。
产品优化上，正在被强推的分红险，在一些投保人看来存在返本周期长、实际收益不符合预期等问题。有银行人士在销售分红险时，往往将其与储蓄存款相比并过分强调“分红险”的高收益，导致消费者对分红险产生理解误区。
“不可否认，银行拥有广泛的客户基础和成熟的销售渠道，在推广保险产品时具有天然优势。销售保险产品可以帮助银行实现收入来源的多样化，减少对传统存贷款业务的依赖，从而增加非利息收入。”一位保险客户经理坦言，据他的实际经历，通过银保渠道购买保险的客户更多是基于对银行的信任，银行销售人员更关注一次性销售而非长期客户关系维护，这反而导致客户满意度不高，续保率低。
在莫开伟看来，保险公司依赖银行渠道做增长突破也并非长久之计，此举受诸多因素制约，比如产品结构单一，难以匹配客户多元化需求，预定利率下调压缩利润空间给增量突破带来障碍等。“保险公司要想增强市场竞争力，还需从多维度协同发力，结合行业特性与市场趋势制定战略，同时通过优化运营效率与风险管理，发挥资金优势与长期投资功能，提升客户体验与数字化能力。”
对于关注保险股的投资者而言，莫开伟建议他们应重点关注财务指标、市场与竞争指标以及宏观经济指标，对保险股投资价值进行全面评估。
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