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专题：金麒麟论坛 · 2025金融新启航
原中国银保监会副主席梁涛
1月15日金融一线消息，由新浪财经主办的“第18届金麒麟论坛?金融新启航”今日在北京召开。原中国银保监会副主席梁涛出席，并针对《深化保险+医康养服务的几点思考》展开演讲。
梁涛认为，当前养老市场上出现了一些矛盾，包括巨头离场、市场需求与实际运营有巨大的反差等问题。
市场需求与实际运营有巨大的反差，在人口老龄化日渐严重的社会背景下，养老机构的需求理应呈现增长的趋势，但是现实的情况是众多养老机构面临较高的空置率，众多养老机构存在亏损的情况。调研显示，目前养老机构实现盈利的大约4%，处于亏损状态大约35%，一些养老机构为了提高入住率，挑起价格战，更加剧了行业的生存困境，不得不引起我们的思考，从中吸取教训。
养老市场化走过了十余年，但是养老机构的生存状况仍不够健康，以北京市为例，北京市2024年企业职工退休金平均为4658元，而能接受失能老人的养老机构其价格普遍在5500元以上，中心城区的价格过万。
收费价格与老年人的实际支付能力不相匹配，以养老机构的床位数量为例，截止到2024年末，全国共有各类养老机构和设施40.6万个，养老机构床位799万张，与3.1亿老年人的基数相比，理论上来讲严重不足。即使这样，实际入住率仍不足，仍不尽如人意。理论上预计的市场需求有较大的差距，这就充分表明了十几市场的复杂性与老年人实际需求的考虑是不足的。
以下为发言实录：
梁涛：大家下午好！感谢主办方的邀请，新浪金麒麟已经办了18届，说明新浪很有长期主义精神，跟我们保险这个精神相符合，我很愿意参加新浪的活动，也预祝活动取得圆满成功！
我今天讲的题目《深化保险+医康养服务的几点思考》。近年来为了长期应对低利率管理，加强资付管理，保险在保险+医疗+健康+养老服务领域进行了一系列探索，拉长产业链，形成保险产品到养老康养医养服务闭环，在整个行业对保险+医康养模式充满信心高歌猛进的时候，在市场上，特别在养老市场上最近出现了一些情况，值得我们思考。我今天讲这个题目也是有感而发。
第一个情况，巨头离场。2025年10月24号上海产权交易所发了公告，XX置地拟挂牌转让康养100%股权。作为一个央企旗下专注康养公司，曾经手握一万张床位，布局十个城市的巨头，仅仅在十年之后巨头选择了离场。同样在2025年10月份，有媒体报道，英国的金融与保险巨头LMG宣布出售在其价值约40万英镑的社区退休合资当中约5亿的股权，巨头离场的原因是盈亏无法平衡。这是第一个情况。
第二个情况，市场需求与实际运营有巨大的反差，在人口老龄化日渐严重的社会背景下，养老机构的需求理应呈现增长的趋势，但是现实的情况是众多养老机构面临较高的空置率，众多养老机构存在亏损的情况。调研显示，目前养老机构实现盈利的大约4%，处于亏损状态大约35%，一些养老机构为了提高入住率，挑起价格战，更加剧了行业的生存困境，不得不引起我们的思考，从中吸取教训。
我今天有感而发，根据这两个情况谈谈想法。
第一个想法，要谨慎地平衡，保险业的设想将保险资金与医康养设施结合，创造一种保险资金+养老生活的闭环模式。
一方面退休社区能够为老年人提供集居住、社交、康养于一体的生活环境，另外一方面，这类资产理论上能够产生长久稳定的现金流，与保险资金的长期性相匹配，养老社区产生的现金流应该与养老基金长期完备匹配，实际当中房地产市场的波动性、养老机构的运营风险以及相对补稳定的现金流，可能使得养老保险资产管理框架下的表现不如传统的固定收益产品或者再保险解决方案。
保险业最核心最独特的竞争优势在于管理时间不确定性以及跨期现金流的能力，而不是运营物理空间和提供日常照护服务。保险公司的核心职责是做好金融分内事，通过精算定价、资本管理和投资技术，高效安全地承担管理场所风险和财务风险，确保终身现金流的确定性。而养老服务提供商的核心职责是做好服务的分内事，通过专业的运营、人性化地设计和高效的团队，提供高质量可及的居住、医疗和照护。
当保险公司过度深入实体运营，不仅会分散其本应用于管理核心金融风险的宝贵资本和高层的注意力，可能引起不擅长运营风险而需要其履行根本金融承诺能力。金融传统的刚性与实体服务的供给弹性及不确定性之间存在一定的不确定性和一定的不协调性。
房地产资产可以作为保险资金多元化配置中的一个组成部分，如果将视为作为承载终身寿险的负债核心资产，或者占据底座，意味着其最后的高度敏感性流动性风险资产要求绝对安全稳定的超长期负债进行捆绑，这在一定程度上是一种深层次风险性质的错配，在金融技术上埋下了一定的隐患。
金融资本与实体运营结合需要谨慎平衡，直接投资和运营养老社区需要房地产开发、酒店式运营管理的能力超出许多金融机构的核心竞争力的范畴。随着全球人口老龄化，养老社区作为重要的社会基础设施发展能源需要大量的长期资本投入，未来机构通过基金投资与专业运营商合作等间接的方式参与这些领域，而非直接从事开发运营。
国内外机构的战略调整也不应该视为保险业参与养老社区模式的失败，而是保险资金如何有效配置与社会基础摄食中持续探索。
第二，防供需脱节。养老市场化走过了十余年，但是养老机构的生存状况仍不够健康，以北京市为例，北京市2024年企业职工退休金平均为4658元，而能接受失能老人的养老机构其价格普遍在5500元以上，中心城区的价格过万。
保险公司办的养老社区价格更高，意味着对于大多数普通企业退休老人而言，仅凭退休金根本无法承担养老机构的费用。决定养老市场价值的不是老年人的人口数量，而是老年人的支付能力以及与之配套的养老服务供给。充分考虑到各地经济发展水平、老年支付能力以及养老观念等方面的差异，导致养老机构的建设与运营的实际需求不相匹配，出现了一方面有大量需求的老年人住不起养老机构。
另一方面，大量床位闲置的现象，进一步加剧了养老行业的困境。当前养老行业出现的偏差基于单纯人口老龄化的规模数据出发，理论上推断出经济规模巨大，进而认为养老市场潜力无限，理论推导在实践中出现了脱节的现象。
收费价格与老年人的实际支付能力不相匹配，以养老机构的床位数量为例，截止到2024年末，全国共有各类养老机构和设施40.6万个，养老机构床位799万张，与3.1亿老年人的基数相比，理论上来讲严重不足。即使这样，实际入住率仍不足，仍不尽如人意。理论上预计的市场需求有较大的差距，这就充分表明了十几市场的复杂性与老年人实际需求的考虑是不足的。
第三，尊重规律，适度多元。保险特别是养老保险与寿险其不可替代的价值在于在个体寿命长度不确定的条件下，通过大数法则提供一种具有法律强制性与财务刚性的贯穿生命末期的终身现金流保障，这是其管理长寿风险与死亡风险的核心功能。
而养老社区医疗和护理服务本质上是物理性的，高度运营依赖的区域化服务供给，它们的质量守制于地理位置、管理团队、人员素质、成本控制等众多变量，其供给本身是阶段性的、可调整的，甚至可能因为经营不善中断。这些服务极大地提升了养老生活的质感，但它并不天然具备跨区风险分担的精算机制，无法提供穿越周期性的确定性的现金流。
需要处理好主业和副业之间的关系，把握好度的问题。养老产业的长期投资特征与保险资金属性匹配度高，保险机构适当参与养老产业，利用保险资金期限长、体量大的优势，通过对医疗、健康、养老等领域的长期性投资布局，形成“保险+”，提高负债端市场开拓、产品创新、客户服务、经营管理等方面的能力，在促进保险主业发展的同时获得了长期的资产，提升资金的长期回报，有助于保险机构的资产负债管理，帮助客户提供锁定优质的康养资源，探索从养老金给付向养老服务给付转变，将保险产品的支付功能与机构的养老健康管理服务场景打通，形成闭环商业模式，是对保险工具风险保障功能的自然延伸，具有极强的逻辑自洽性和现实可行性。但是，需要注意的是，适当参与。
第四，轻重结合，以轻为主。从目前的实践情况看，保险业参与养老产业以自身持有或者自建的养老机构为主，保证服务质量有效管控成本等方面有积极作用，但是也容易产生保险企业的资金金承压和偏离主业的情况。
目前放到机构养老上，自建的10%—20%，忽视了居家养老、社区养老、专业养老，这部分占据70%的养老人群，有大量的活力老人，有巨大的养老需求，是庞大的市场。受监管制度的限制和保险业自身娼妇能力的影响，各市场主体根据自身的资源禀赋采取不同方式切入，大公司可以自办养老机构，发展成为行业标杆，有的可以从租赁资产或者与有关机构合作联合办理养老机构，有的规模小，可以委托专业养老机构开展服务，除了头部公司资产规模大，大部分险企通过社会上的专业养老企业合作的方式，轻资产参与养老体制中，符合专业的事情由专业人来做这个简单道理，养老的专业性很强，需要特殊的技能，有特殊的监管要求，即使保险企业自己持有的养老机构，也应该组织专业化团队进行专业化经营。
同样，要平衡好高端养老与普惠养老的关系，中央要求发展普惠养老服务，大力发展价格可负担、质量有保证、运营可持续的普惠养老服务。保险机构应该以机构养老为样本，培养一批技术骨干，积极参与开展社区养老、居家养老服务，惠及更多人群，从制度上、产品上、服务上等多方面推动保险业加大关注居家社区养老的力度，增加居家社区养老的服务覆盖面。构建保险+养老+服务的体系和产融结合的全产业链生。以防范供给与需求的错位导致的部分养老项目存在的入住率低、空置率高、收益不能覆盖运营成本的情况。
第五，数智化支撑现代养老服务不是完全的新建设施，重构系统，而是现有服务系统、服务资源各种设施和力量适应老龄化社会的转型。养老设施要实现与传统居家、社区、机构间的有序融合，打造养老生态循环赋能模式，必须用科技创新破解难题，解决软硬件之间、设施与设施之间不互联不共享的问题。
保险作为支付方有着天然的优势，首先整合资源，通过自建或者合作建的社区，整合家庭医生、住院陪护、康复训练等资源，构建保险+医康养，将分散的医疗康养养老护理资源通过保险产品和服务平台进行有机整合，把单纯的现金给付升级为现金+服务综合解决方案。这不仅能增加客户的黏性，通过融入养老产业，激活相关服务，还能开辟新的收入来源。
其次，创新驱动，无论是康养增值服务，还是养老金的直连直付，养老机构与老年能力的评估结果跨区互认，居家养老的创新实践，这些都离不开保险在标准、科技和模式上的深度赋能。保险应该成为撬动康养服务的关键杠杆，让服务变得可及可负担，这正是保险发挥其长期资金优势，赋能实体经济的具体表现。
保险业要加强机器深度学习、自然语言处理、计算机视觉、机器人与人工控制等人工智能核心技术公关，深化大模型、智能体、具身智能等新一代人工智能在医康养领域的集成、创新与融合应用，提高现有环境辅助生活系统，养老机器人、智能管理服务平台等养老服务产品和平台的稳定性、安全性与精确性，并注重技术适老化，降低使用门槛和难度。
再次，丰富应用场景，要以场景为牵引，以应用为导向，充分发挥全方位、立体化的赋能作用。推动形成智能化的居家养老、社区养老、机构养老等人工智能+养老服务的场景，人工智能助餐、助洁、助购、助学、助管人工智能+养老服务，组织科技人才等方面加强协同，构建以客户为导向的组织体系，加大业务与科技的融合，优化人效管理，才能充分发挥保险+医康养的整合优势，发挥长期资金优势。
布局医康养产业，谨慎平衡防供需脱节，关键是把握好度，坚持轻重结合，以轻为主，平衡好高端养老与普惠养老的关系，发挥好支付方的特殊作用，建立人工智能+，建立保险+医康养，丰富养老服务供给，更好地满足老年人多层次保障需求，使保险+医康养服务真正实现可持续高质量发展。
我就讲这么多，谢谢大家！
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