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经济观察报 记者 老盈盈
2026年开年，大额存单市场继续经历深刻变革：国有大型商业银行及部分中小型银行1年期以下大额存单利率跌破1%，中长期产品利率也多低于2%。
这一变化让广大投资人倍感纠结，此前持有3.3%左右利率的三年期大额存单到期后，面对如今大幅下滑的收益，不少人失去续存动力。有人转而在大额存单转让区寻觅高息标的，也有稳健型投资者将目光投向结构性存款。近期黄金市场热度攀升，银行新发的结构性存款多与黄金挂钩，尤其是外资银行推出的产品，预期年化收益率最高超5%，让部分投资人动了“小金额试水”的心思。
面对利率低位运行的新常态，从大额存单到结构性存款，投资人的每一次选择，都是在收益、风险与流动性之间的权衡，如何适配自身需求调整资产配置，正成为当下理财的核心命题之一。
大额存单利率跌入“0字头”
曾为“揽储利器”的大额存单利率继续下行。2025年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家国有大型商业银行已将20万元起存，1个月和3个月的大额存单产品年利率下调至0.9%。在这之后，部分中小银行也跟进调整，同步将3个月大额存单利率下调至“0字头”。
中国货币网公开信息显示，2026年以来，已有超30家商业银行发行2026年大额存单。记者注意到，勐腊农村商业银行自1月4日起发行的2026年第1期期限为3个月的大额存单，起存金额为20万元，年利率为0.93%；云南腾冲农村商业银行1月7日起发行的2026年第1期大额存单，起存金额为20万元，期限为3个月，年利率为0.95%；云南隆阳农村商业银行1月5日发行的2026年第1期期限为3个月的大额存单，起存金额20万元，年利率同样下调至0.95%。
从各大商业银行新发行的大额存单的期限来看，3个月、6个月以及1年期的产品较多，3年期和5年期的产品较少。年利率方面，新发行产品的年利率普遍维持在2%以下，与普通定期存款的年利率差距缩小。
此外，记者还注意到，尽管有银行的大额存单利率仍在1.5%以上，但显示“产品已经售罄”。例如，广东华兴银行20万元起，期限为6个月和1年期，年利率分别为1.5%和1.6%的产品已经售罄。
就此，博通咨询首席分析师王蓬博对记者表示，商业银行净息差持续承压，下调大额存单利率、收缩长期限产品发行，是控制负债成本的合理选择。未来大额存单利率仍有下行空间，发行规模大概率会继续收缩，长期限产品稀缺性或将持续，这一趋势将贯穿商业银行负债端结构优化全过程，部分资金可能向其他收益相对较高的资产分流。
在大额存单利率不断下行的背景下，不少投资人已经“转战”大额存单的转让专区。一位在广州从事会计工作的投资者对记者表示，3年前，她购入了年利率3.3%的3年期大额存单，近期她的这款产品到期了，但她却无续存意愿。究其原因，是她发现当前大额存单利率持续下行，多数产品利率已跌至2%以下，部分银行甚至已停发3年期大额存单，新发行产品的收益率已无吸引力。
在此背景下，她将目光转向大额存单转让市场，寻觅利率在2.5%以上的转让产品。经过一番筛选，她最终成功在一家民营银行抢到了一款剩余期限还有1300多天、转让年利率3.15%的大额存单产品，如愿锁定了高息投资标的。
银行推挂钩黄金的结构性存款
存款利率持续下行，但国际金价却不断飙涨。多家银行理财经理开始向客户推荐起了挂钩黄金的结构性存款，这些结构性存款产品的预期收益率显示的是一个可变动的区间。在这些理财经理看来，在低利率环境中，结构性存款作为一种既能保障本金又能提供较高收益的产品，适合稳健型的投资者。
近期，多家银行也在密集发行挂钩黄金的结构性存款，例如华夏银行1月21日开始销售的一款名为“慧盈美元0044号三层看涨国际现货黄金”的美元个人结构性存款产品，挂钩标的为国际现货黄金，期限为29天，风险等级为R1，起存金额为2000美元。根据产品挂钩标的表现，预期年化收益率在0.80%至3.30%之间。该产品资料显示，到期时只保证本金，不保证收益。
投资人李女士最近也看到一家大型商业银行发行的一款挂钩国际现货黄金的结构性存款，期限为6个月，起投门槛为1万元。该产品承诺保本，收益由存款基础收益与衍生品投资收益两部分构成，预期年化收益率在1%至2.09%之间。
李女士对记者表示，她对比了一下各个大型商业银行的同类型结构性存款产品，此款产品虽然收益率并不是很高，但优势在于起投门槛较低；个别银行投资期限在6个月以上，预期年化收益率在3%以上的产品，起投金额则高达30万元。
她仔细查看这款产品的相关资料说明，产品收益的计算规则很明确：如果黄金半年内涨幅超11%，就能获取2.09%的最高收益；如果国际现货黄金价格在4000至5000美元/盎司区间震荡，就能获取1.89%的收益；如果黄金价格下跌超过10%，就只能获取1.00%的保底收益。
李女士的理财经理结合她的实际情况给她分析：黄金价格目前正处在历史高位，黄金价格大涨的概率不算很高，可能只有10%，而震荡的概率有40%，下跌的概率大概有50%。把三种情况的概率都计算在内，这款产品平均的预期年化收益在1.5%左右，会比一般的定期存款年利率高一点。
该名理财经理称，如果李女士的钱在6个月后就要使用，且坚定看好黄金走势，可以选择“入手”。如果钱1年以上都不需要使用，则建议选择银行其他中低风险的理财产品，虽然不保本，但长期来看大概率能跑赢结构性存款。但因为李女士个人很想尝试一下挂钩黄金类型的产品，而且起投金额并不算高，且保证本金不受损失，于是她最终决定投入部分资金进行尝试，以积累相关投资经验。
除了中资银行外，多家外资银行也推出了挂钩黄金的结构性存款产品，且预期年化收益率要高于中资银行的产品。例如，渣打银行于1月20日推出了挂钩SPDR黄金信托的保本结构性存款，最低投资金额为1万美元，预期年化收益率在2%至5%之间，但投资期限长达两年。
值得注意的是，结构性存款产品并非均为保证本金的产品，其中也有非保证本金的产品，且部分非保本类产品风险等级较高。
比如，根据汇丰中国微信公众号信息，该行1月19日推出的一款“盈转灵动”系列结构性存款，挂钩SPDR黄金信托和VanEck Vectors金矿开采商ETF，风险等级为3级，到期90%本金保障，起投金额为20万元，期限为6个月，预期年化收益率最高可达7.2%。该产品资料同时强调，由于结构性存款产品具有投资成分，其回报可能变动，对于上述系列存款产品，投资者可能会在产品的整个投资期内获得零回报甚至损失部分本金。
对此，王蓬博表示，伴随近期黄金市场热度攀升，投资者对金价走势的乐观预期升温，当前银行新发结构性存款产品也普遍以黄金作为挂钩标的。值得注意的是，尽管与黄金挂钩的结构性存款标示的最高收益率颇具吸引力，但该收益的实现高度依赖黄金价格走势，存在较大不确定性。此外，结构性存款不支持提前支取，投资者在选择产品时，需结合自身资金的流动性需求，审慎匹配产品期限。
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